उपगत दावा अनुपात और स्वास्थ्य बीमा
‘आपको बीमाकर्ता के व्यय दावा अनुपात (आईसीआर) पर शोध करना चाहिए’ यह एक आम सलाह है जो आप स्वास्थ्य बीमा खरीदते समय सुनते हैं। लेकिन यह इतना महत्वपूर्ण क्यों है? यह क्या दर्शाता है, और यह दावा निपटान अनुपात से कैसे भिन्न है? हम इस लेख में आपके लिए इन सभी सवालों के जवाब देते हैं। उच्चतम व्यय दावा अनुपात वाले स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं को खोजने के लिए बने रहें।
उपगत दावा अनुपात (ICR) क्या है?
हर साल, कई भारतीय स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ खरीदते हैं। जबकि कुछ पॉलिसीधारक एक पॉलिसी वर्ष में एक या अधिक दावे करते हैं, अन्य एक भी दावा नहीं कर सकते हैं। दावों का निपटान करने की क्षमता एक स्वास्थ्य बीमाकर्ता को विश्वसनीय बनाती है और उनके उपगत दावा अनुपात(आईसीआर) का निर्धारण करती है।
सरल शब्दों में
‘उपगत दावा अनुपात से तात्पर्य आपके स्वास्थ्य बीमाकर्ता द्वारा पॉलिसीधारकों को एक वित्तीय वर्ष में स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं द्वारा एकत्र किए गए शुद्ध प्रीमियम के अनुपात में भुगतान किए गए कुल शुद्ध प्रीमियम से है।’
अवधारणा को और सरल बनाने के लिए, मान लें कि एक स्वास्थ्य बीमा कंपनी का आईसीआर 90% है, इसका मतलब है कि बीमाकर्ता अपने पॉलिसीधारकों को एकत्र किए गए प्रत्येक 100 रुपये के प्रीमियम के लिए 90 रुपये का भुगतान करता है।
स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के उपगत दावा अनुपात की जाँच करें
प्रत्येक वर्ष उपगत दावा अनुपात डेटा आईआरडीएआई (भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण) द्वारा प्रकाशित किया जाता है। भारत में स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के किए गए दावों के अनुपात की जांच करने के लिए बस पॉलिसीएक्स पर जाएं और अपने स्वास्थ्य बीमाकर्ता के बारे में विवरण जानने के लिए ‘डेटा लैब्स’ अनुभाग देखें।
सामान्य (दावा निपटान अनुपात) और जीवन बीमाकर्ता (दावा निपटान अनुपात)
नोट: 2022-2023 के लिए आईआरडीएआई द्वारा प्रदान किए गए डेटा की प्रकृति के कारण, निम्न तालिका सामान्य बीमा और के लिए किए गए दावा निपटान अनुपात प्रदर्शित करती है। जीवन बीमा के लिए दावा निपटान अनुपात।
हालाँकि, आपको स्वास्थ्य बीमा खरीदने का निर्णय लेने के लिए केवल स्वास्थ्य बीमाकर्ता के व्यय किए गए दावा अनुपात पर निर्भर नहीं रहना चाहिए। कई अन्य कारक हैं जैसे:
- कवरेज सुविधाएँ
- राइडर्स
- उपलब्ध बीमा राशि
जिसके आधार पर आपको सर्वश्रेष्ठ स्वास्थ्य बीमा योजना चुननी चाहिए।
व्यय किए गए दावा निपटान अनुपात की गणना कैसे की जाती है ?
व्यय दावा अनुपात सूत्र को ‘निपटान किए गए शुद्ध दावों को एकत्रित शुद्ध प्रीमियम से विभाजित’ द्वारा दर्शाया जाता है। प्रत्येक वर्ष सभी निजी, सार्वजनिक और स्टैंड-अलोन स्वास्थ्य बीमा कंपनियों के लिए आईआरडीएआई द्वारा प्रकाशित वार्षिक रिपोर्ट में व्यय दावा अनुपात का उल्लेख किया जाता है।
आईसीआर = निपटाए गए शुद्ध दावे/संग्रहित शुद्ध प्रीमियम
उपगत दावा अनुपात, दावा निपटान अनुपात (ICR बनाम CSR) से किस प्रकार भिन्न है
स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के उपगत दावा अनुपात और दावा निपटान अनुपात के बीच सूक्ष्म अंतर हैं।
| उपगत दावा अनुपात | दावा निपटान अनुपात |
|---|---|
| स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं द्वारा प्राप्त कुल प्रीमियम में भुगतान किए गए कुल दावों का अनुपात | अनुपात स्वास्थ्य बीमाकर्ता के पास दायर कुल दावों में से निपटाए गए कुल दावों का |
| 50% से 80% के बीच का आईसीआर आदर्श माना जाता है | दावा निपटान अनुपात जितना अधिक होगा, स्वास्थ्य बीमाकर्ता के लिए उतना ही बेहतर होगा |
| आईसीआर की गणना करते समय दावे को निपटाने में लगने वाले समय को ध्यान में रखा जाता है | दावों को निपटाने में लगने वाले समय को ध्यान में नहीं रखा जाता है |
| यह स्वास्थ्य बीमाकर्ता की वित्तीय स्थिरता को दर्शाता है। पॉलिसीधारक व्यय किए गए दावों के अनुपात के माध्यम से दावा निपटान क्षमता को समझ सकते हैं | स्वास्थ्य बीमाकर्ता के वर्षों के दावा निपटान इतिहास को दर्शाता है |
व्यय किए गए दावों का अनुपात स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के बारे में क्या बताता है?
व्यय किए गए दावों का अनुपात स्वास्थ्य बीमाकर्ता की वित्तीय क्षमता का एक संकेतक है। विभिन्न आईसीआर स्तरों को समझने और वे क्या संकेत देते हैं, इसके लिए और पढ़ें:
यदि दावों का अनुपात 100% या उससे अधिक है
दावों का अनुपात दर्शाता है कि स्वास्थ्य बीमाकर्ता ने बीमा धारकों को दावों में उससे अधिक भुगतान किया है, जितना उन्हें एक वित्तीय वर्ष में प्रीमियम भुगतान में प्राप्त हुआ है।
यह स्वास्थ्य बीमा कंपनी के लिए एक अच्छा संकेतक नहीं है, इन स्थितियों को बदलने के लिए सुधारात्मक कदम उठाए जाने चाहिए।
यदि दावों का अनुपात 50% या उससे कम है
यह बीमा प्रदाता के लिए एक सकारात्मक बिंदु है, लेकिन बीमा धारक के लिए एक नकारात्मक बिंदु है। यह दर्शाता है कि बीमा कंपनी ने बीमा धारकों को दावों का भुगतान करने की तुलना में अधिक प्रीमियम एकत्र किया है।
यदि दावों का अनुपात 50 और 100% के बीच है
यह पॉलिसीधारकों और बीमा प्रदाताओं दोनों के लिए एक आदर्श स्थिति मानी जाती है। इससे पता चलता है कि बीमा प्रदाताओं द्वारा एकत्र किए गए प्रीमियम का उपयोग पॉलिसीधारकों को दावों का भुगतान करने के लिए सही तरीके से किया जा रहा है।
यह बीमा कंपनी द्वारा किफ़ायती स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की उपलब्धता को भी दर्शाता है।
अंतिम फैसला
निस्संदेह, यह महत्वपूर्ण हैo कवरेज सुविधाएँ, बीमा राशि, ग्राहक सेवा आदि जैसे कारकों पर विचार करें। इसी तरह, स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने में कई निर्णायक कारकों में से एक है दावों का अनुपात। आपको इस बात की जानकारी होनी चाहिए कि इसकी गणना कैसे की जाती है, यह आपके स्वास्थ्य बीमा कवरेज को कैसे प्रभावित कर सकता है, और भी बहुत कुछ।
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