परिचय
कोई भी सबसे बुरे हालात के बारे में सोचना पसंद नहीं करता, लेकिन पहले से प्लानिंग करने से आपके प्रियजनों के लिए बहुत फ़र्क पड़ सकता है। आसान शब्दों में कहें तो, एक लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी आपके परिवार को तब आर्थिक सुरक्षा देती है, जब आपकी अचानक मृत्यु हो जाती है। हालाँकि, इससे अगला सवाल उठता है: एक पॉलिसी में क्या-क्या कवर होता है? - और क्या नहीं? यह पूरी गाइड आसान शब्दों में समझाएगी कि एक टर्म प्लान में क्या-क्या कवर होता है, और आप अपने लिए सही प्लान कैसे चुन सकते हैं।
लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी में क्या-क्या कवर होता है?
अगर आपको कुछ हो जाता है, तो एक लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी आपके प्रियजनों को आर्थिक सहायता देती है। यहाँ कुछ मुख्य बातें दी गई हैं जो ज़्यादातर लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसियों में शामिल होती हैं:
मृत्यु लाभ (मृत्यु लाभ):
लाइफ़ इंश्योरेंस का मुख्य उद्देश्य आपके चुने हुए नॉमिनी को एकमुश्त रकम देना है, जिसे मृत्यु लाभ कहा जाता है, अगर पॉलिसी की अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है।दुर्घटना से मृत्यु:
अगर किसी दुर्घटना के कारण मृत्यु होती है, तो आपके परिवार को पूरी बीमित राशि (Sum Assured) मिलेगी। अगर आपने अपने लाइफ़ इंश्योरेंस में एक्सीडेंटल डेथ राइडर जोड़ा है, तो आपके नॉमिनी को एक्स्ट्रा पेमेंट मिलेगा।जानलेवा बीमारी:
आईसीआईसीआई प्रू आईप्रोटेक्ट स्मार्ट, एचडीएफसी लाइफ क्लिक 2 प्रोटेक्ट, और मैक्स लाइफ स्मार्ट सिक्योर प्लस जैसे प्लान जानलेवा बीमारियों को कवर करते हैं। इसके तहत, अगर आप किसी जानलेवा बीमारी से जूझ रहे हैं, तो आपको सम एश्योर्ड का कुछ हिस्सा पहले ही मिल जाता है।टैक्स फ़ायदे:
लाइफ़ इंश्योरेंस भारत में इनकम टैक्स एक्ट की धारा 80C और धारा 10(10D) के तहत टैक्स फ़ायदे भी देता है।ऐड-ऑन राइडर्स:
ये ज़्यादा सुरक्षा के लिए मिलने वाले ऑप्शनल फ़ायदे हैं। इनमें शामिल हैं:- गंभीर बीमारी कवर
- विकलांगता लाभ
- प्रीमियम माफ़ी
- इनकम बेनिफ़िट राइडर
प्राकृतिक कारणों से मौत:
लाइफ़ इंश्योरेंस प्राकृतिक कारणों से होने वाली मौत को कवर करता है, जैसे कि स्ट्रोक, हार्ट अटैक, ऑर्गन फ़ेलियर, कैंसर, और फ़्लू जैसे इन्फ़ेक्शन या बीमारियाँ।
क्या लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी का प्रकार कवरेज पर असर डालता है?
हाँ, आप जिस तरह का लाइफ़ इंश्योरेंस चुनते हैं, उसका असर इस बात पर पड़ सकता है कि आपको कितने समय तक कवरेज मिलेगा और आपको कौन-कौन से फ़ायदे मिलेंगे। यहाँ इस बात की संक्षिप्त जानकारी दी गई है कि किस प्रकार की पॉलिसी से किस प्रकार के लाभ मिलते हैं:
| जीवन बीमा का प्रकार | इसमें क्या शामिल है? | कवरेज की अवधि | अतिरिक्त लाभ | उदाहरण के लिए प्लान |
| टर्म जीवन बीमा | निश्चित अवधि (जैसे, 10-30 वर्ष) | पॉलिसी की अवधि के दौरान मृत्यु (प्राकृतिक या दुर्घटना से) | किफायती प्रीमियम, स्थायी प्लान में बदलने का विकल्प | एचडीएफसी लाइफ क्लिक 2 प्रोटेक्ट प्लस, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल आईप्रोटेक्ट स्मार्ट, मैक्स लाइफ स्मार्ट टर्म प्लान |
| यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIPs) | जीवन भर (लचीले प्रीमियम) | कवरेज की अवधि के दौरान मृत्यु, साथ ही निवेश पर रिटर्न | निवेश में बढ़ोतरी, आंशिक निकासी, लचीले प्रीमियम | आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल वेल्थ बिल्डर, एचडीएफसी लाइफ़ क्लिक 2 वेल्थ |
| होल लाइफ इंश्योरेंस | जीवन भर (जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है) | जीवन काल के दौरान किसी भी समय मृत्यु होने पर | नकद मूल्य (Cash Value) बनता है, पॉलिसी के मूल्य पर ऋण, और कर लाभ | एसबीआई लाइफ़ - स्मार्ट होल लाइफ़ इंश्योरेंस, एचडीएफसी लाइफ़ संचय प्लस |
| गारंटीड इश्यू इंश्योरेंस | जीवन भर या निश्चित अवधि के लिए | मृत्यु लाभ, आमतौर पर एक प्रतीक्षा अवधि (वेटिंग पीरियड) के साथ | किसी मेडिकल जांच की आवश्यकता नहीं, उच्च जोखिम वाले आवेदकों के लिए कवरेज | बजाज आलियांज़ गारंटीड लाइफ़ प्लान, HDFC लाइफ़ गारंटीड एक्सेप्टेंस |
| एंडोमेंट प्लान | निश्चित अवधि, जीवित रहने पर परिपक्वता लाभ | अवधि के दौरान मृत्यु + अवधि के अंत में जीवित रहने पर परिपक्वता राशि | बचत + सुरक्षा, बोनस | LIC New |
एंडोमेंट प्लान, मैक्स लाइफ एंडोमेंट प्लान
लाइफ़ इंश्योरेंस किस चीज़ का खर्च उठाने में मदद कर सकता है?
जब किसी की मृत्यु हो जाती है, तो भावनात्मक दुख के बाद आर्थिक तनाव भी आता है, खासकर तब जब वही व्यक्ति घर का मुख्य कमाने वाला हो। यहाँ बताया गया है कि आप इस पैसे का इस्तेमाल कैसे कर सकते हैं:
बच्चों की शिक्षा:
यह स्कूल की फीस और कॉलेज के खर्चों को कवर कर सकता है, ताकि आपके बच्चे का भविष्य सही रास्ते पर बना रहे।मेडिकल और अंतिम संस्कार के खर्च:
ये पॉलिसी अंतिम संस्कार के खर्चों और अस्पताल के बिलों को कवर करती हैं।रोज़मर्रा के खर्च:
जीवन बीमा में मिलने वाला मृत्यु लाभ (Death Benefit) परिवार को किराया, भोजन और बिजली जैसी बुनियादी ज़रूरतों का भुगतान करने में मदद करता है।कर्ज़ चुकाना:
यह आपको होम लोन, पर्सनल लोन और दूसरे कर्ज़ चुकाने में मदद कर सकता है।भविष्य की योजनाएँ:
यह एकमुश्त रकम (Lump sum amount) लंबे समय के लक्ष्यों, जैसे कि कोई बिज़नेस शुरू करना या घर खरीदना, में मदद करती है।राइडर्स या ऐड-ऑन
राइडर्स आपकी मूल बीमा पॉलिसी में जोड़े गए अतिरिक्त ऐड-ऑन होते हैं, जो ज़्यादा फ़ायदे देते हैं, लेकिन इनकी कीमत थोड़ी ज़्यादा होती है। राइडर्स मुख्य पॉलिसी जितना पूरा कवरेज नहीं देते हैं। इसके बजाय, वे कुछ खास स्थितियों को कवर करते हैं, जिन्हें मुख्य पॉलिसी शायद कवर न करती हो।- लाइफ़ इंश्योरेंस में क्रिटिकल इलनेस राइडर आपको एकमुश्त रकम देता है, अगर आप किसी गंभीर बीमारी, जैसे हार्ट अटैक या कैंसर से पीड़ित हैं।
- प्रीमियम माफ़ी राइडर आपके भविष्य के प्रीमियम माफ़ कर देता है, अगर आप विकलांग हो जाते हैं, लेकिन आपकी पॉलिसी चालू रहती है।
- एक्सीडेंटल डेथ राइडर आपको अतिरिक्त पैसे देता है, अगर आपकी मौत किसी दुर्घटना में हो जाती है।
लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत क्या कवर नहीं होता है?
यहाँ वे स्थितियाँ दी गई हैं जो लाइफ़ इंश्योरेंस के तहत कवर नहीं होती हैं:
2 साल के अंदर आत्महत्या:
अगर कोई व्यक्ति पॉलिसी खरीदने के 1-2 साल के अंदर आत्महत्या कर लेता है, तो इंश्योरेंस कंपनी क्लेम अस्वीकार कर देती है।गैर-कानूनी काम:
अगर किसी व्यक्ति की मौत कोई अपराध करते समय होती है, चाहे वह डकैती ही क्यों न हो, तो नॉमिनी को बीमित राशि नहीं मिलेगी।जोखिम भरे काम:
रेसिंग और स्काईडाइविंग जैसे खतरनाक शौक के कारण हुई मौत कवर नहीं होगी, जब तक कि पॉलिसी में इसकी मंज़ूरी या जानकारी न दी गई हो।नशीले पदार्थों या शराब का सेवन:
ओवरडोज़ या शराब पीकर गाड़ी चलाने के कारण हुई अचानक मौत पॉलिसी के तहत कवर नहीं हो सकती है।युद्ध या सेना में सेवा:
कुछ पॉलिसियाँ इन्हें बाहर रखती हैं युद्ध के दौरान होने वाली मौतें, जैसे LIC का Tech term plan।एप्लिकेशन में झूठ बोलना:
अगर किसी ने अप्लाई करते समय अपनी सेहत से जुड़ी दिक्कतें, स्मोकिंग की आदतें या दूसरी ज़रूरी जानकारी नहीं बताई है, तो इंश्योरेंस कंपनी पहले एक या दो साल के अंदर क्लेम को नामंज़ूर कर सकती है। इस समय को ’कॉन्टेस्टेबिलिटी पीरियड’ कहा जाता है।
इंश्योरेंस कंपनी को परखना: सॉल्वेंसी रेश्यो और क्लेम सेटलमेंट रेश्यो
लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी चुनते समय, प्रीमियम, कवरेज, राइडर्स और क्लेम का पेमेंट करने और अपनी फाइनेंशियल स्थिरता बनाए रखने के मामले में कंपनी की विश्वसनीयता पर ध्यान देना बहुत ज़रूरी है। इसके दो मुख्य पैमाने हैं: क्लेम सेटलमेंट रेश्यो (CSR) और सॉल्वेंसी रेश्यो (SR)।
- क्लेम सेटलमेंट रेश्यो से पता चलता है कि इंश्योरेंस कंपनी हर साल मिलने वाले कुल क्लेम में से कितने क्लेम का निपटारा करती है। फ़ॉर्मूला: क्लेम सेटलमेंट रेश्यो = (कुल निपटाए गए क्लेम / कुल मिले क्लेम) & 100
- सॉल्वेंसी रेश्यो से इंश्योरेंस कंपनी की फाइनेंशियल क्षमता का पता चलता है। फ़ॉर्मूला: सॉल्वेंसी रेश्यो = (उपलब्ध सॉल्वेंसी मार्जिन / ज़रूरी सॉल्वेंसी मार्जिन)
निष्कर्ष
अगर आपकी अचानक मौत हो जाती है, तो आपके परिवार के फाइनेंशियल भविष्य को सुरक्षित रखने के लिए लाइफ़ इंश्योरेंस एक बहुत ही असरदार ज़रिया है। इसमें मुख्य तौर पर एक्सीडेंट से होने वाली मौत, नैचुरल मौत और कुछ प्लान में तो गंभीर बीमारियों को भी कवर किया जाता है। आप एक्सीडेंटल डेथ बेनिफ़िट, गंभीर बीमारी या प्रीमियम माफ़ी जैसे राइडर्स की मदद से इस कवरेज को आसानी से बढ़ा सकते हैं। सही तरह की पॉलिसी चुनना और उसमें सही राइडर्स जोड़ना यह पक्का करता है कि आपकी पॉलिसी आपकी ज़रूरतों के हिसाब से हो। आपको अपने एप्लिकेशन में पूरी ईमानदारी बरतनी चाहिए, सभी डॉक्यूमेंट्स को ध्यान से पढ़ना चाहिए और पॉलिसी में शामिल न की गई चीज़ों (exclusions) को अच्छी तरह समझना चाहिए - ताकि आपके अपने लोग सुरक्षित रहें।
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