टर्म इंश्योरेंस राइडर्स: वह सब कुछ जो आपको जानना चाहिए

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी एक तरह का जीवन बीमा प्रोडक्ट है, जिसे आपकी गैरमौजूदगी में आपके परिवार के भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। ये प्लान बहुत कम प्रीमियम पर व्यापक कवरेज देते हैं, साथ ही खरीदारों को यह सुविधा भी देते हैं कि वे सही टर्म इंश्योरेंस राइडर्स को बहुत कम प्रीमियम पर जोड़कर अपने बेसिक टर्म प्लान को अपनी ज़रूरत के हिसाब से कस्टमाइज़ कर सकें और उनकी प्रभावशीलता बढ़ा सकें।

ऐड-ऑन राइडर्स के साथ टर्म प्लान खरीदना, बीमित व्यक्ति के लिए लंबे समय में फायदेमंद साबित होगा। हर इंश्योरेंस कंपनी टर्म इंश्योरेंस प्लान में अलग-अलग तरह के राइडर्स देती है। बेस प्लान के फायदों के अलावा, आप अपने टर्म प्लान में इन वैकल्पिक इन-बिल्ट राइडर्स को जोड़कर, कुछ खास और पहले से तय स्थितियों के लिए कवरेज बढ़ा सकते हैं।

टर्म इंश्योरेंस राइडर्स क्या होते हैं और भारत में किस-किस तरह के राइडर्स उपलब्ध हैं, इस बारे में ज़्यादा जानने के लिए हमारे साथ जुड़े रहें।

टर्म इंश्योरेंस राइडर्स क्या हैं?

टर्म राइडर एक वैकल्पिक ऐड-ऑन राइडर है, जिसे प्लान के कवरेज को बढ़ाने और बेस पॉलिसी के अलावा, लाभार्थियों को अतिरिक्त आर्थिक सहायता देने के लिए प्लान में जोड़ा जा सकता है।

यह पॉलिसीहोल्डर पर निर्भर करता है कि वे अपने बेस प्लान को राइडर्स के साथ कस्टमाइज़ करना चाहते हैं या नहीं।

हालाँकि, आप अपने बेस प्लान में मामूली अतिरिक्त लागत पर राइडर्स जोड़ सकते हैं, जिसका भुगतान बेस प्रीमियम राशि के साथ किया जाता है।

ये टर्म इंश्योरेंस राइडर्स नॉमिनी को बेस प्लान के अलावा अतिरिक्त वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं, यदि कोई अनिश्चित घटना घटित होती है - जैसे कि आकस्मिक मृत्यु, विकलांगता, या किसी गंभीर या जानलेवा बीमारी का पता चलना।

उदाहरण के लिए,

• वरुण, जिनकी उम्र 35 वर्ष है, एक वेब डिज़ाइनर हैं। उनका एक 6 साल का बच्चा और 34 साल की पत्नी (गृहिणी), लीला हैं।
• वरुण की एक कार दुर्घटना में दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु हो गई, लेकिन उनके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान था, जिसके साथ 40 लाख रुपये का ’आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर’ भी जुड़ा हुआ था।
• उनकी मृत्यु के बाद, लीला को ’मृत्यु लाभ’ के रूप में 1 करोड़ रुपये मिले, साथ ही 40 लाख रुपये की अतिरिक्त राशि भी मिली। ऐसा इसलिए हुआ क्योंकि वरुण की मृत्यु कार दुर्घटना के कारण हुई थी और उन्होंने अपने टर्म प्लान में ’आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर’ जोड़ा हुआ था।

भारत में टर्म इंश्योरेंस राइडर्स कितने प्रकार के होते हैं?

यहाँ उन उपलब्ध टर्म इंश्योरेंस राइडर्स की सूची दी गई है, जिन्हें आप अपने टर्म प्लान के लाभों को बढ़ाने के लिए बेस प्लान में जोड़ सकते हैं:

1. आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर (Accidental Death Benefit Rider)

   ’आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर’ के साथ, यदि बीमित व्यक्ति की मृत्यु किसी दुर्घटना के कारण हो जाती है, तो आपके नॉमिनी को बढ़ा हुआ कवरेज प्राप्त होगा।

   उदाहरण के लिए, भानु ने 1 करोड़ रुपये के बेस कवर वाला एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदा और अपने बेस प्लान में 50 लाख रुपये का ’आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर’ भी जोड़ लिया।

   यदि पॉलिसी की अवधि के दौरान किसी दुर्घटना के कारण भानु की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु हो जाती है, तो उनके नॉमिनी को मृत्यु लाभ के रूप में इतनी राशि प्राप्त होगी:

   भानु की मृत्यु पर 2.5 करोड़ रुपये।

    

2. एक्सीडेंटल टोटल और परमानेंट डिसेबिलिटी राइडर

   ATPD राइडर उन लोगों के लिए एक ज़रूरी टर्म इंश्योरेंस राइडर है जो जोखिम भरे माहौल में काम करते हैं। यह बीमित व्यक्ति को वित्तीय सुरक्षा देता है, अगर पॉलिसी की अवधि के दौरान किसी दुर्घटना के कारण उसे पूरी या स्थायी विकलांगता हो जाती है। आप विकलांगता के कारण होने वाली आय के नुकसान की भरपाई के लिए, जीवन कवर को एकमुश्त भुगतान के रूप में या 5 से 10 वर्षों तक नियमित भुगतान के रूप में लेने का विकल्प चुन सकते हैं।

3. क्रिटिकल इलनेस राइडर

   क्रिटिकल इलनेस राइडर वाली टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ, अगर आपको किसी सूचीबद्ध गंभीर बीमारी का पता चलता है, तो आप जीवित रहते हुए भी अपने जीवन कवर का दावा कर सकते हैं। आप उस दावा की गई राशि का उपयोग चिकित्सा उपचार के खर्चों, जैसे डॉक्टर और अस्पताल के दौरे, नुस्खे, दवाएँ, अस्पताल के कमरे, बैसाखी, व्हीलचेयर, आदि के भुगतान के लिए कर सकते हैं।

4. प्रीमियम छूट राइडर

   एक प्रीमियम छूट राइडर एक वैकल्पिक ऐड-ऑन है जो बीमित व्यक्ति के गंभीर रूप से बीमार होने या शारीरिक रूप से विकलांग होने की स्थिति में शेष प्रीमियम को माफ कर देता है। यह मुश्किल समय के दौरान प्रीमियम भुगतान के बोझ को रोकने का एक आदर्श तरीका है, जैसे कि विकलांगता या गंभीर बीमारी के कारण नौकरी का नुकसान। यह राइडर 180 दिनों के बाद प्रीमियम माफ कर देता है।

5. आय लाभ राइडर

   आय लाभ राइडर के साथ, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के कारण होने वाली आय के नुकसान के बदले आपके परिवार को कुछ मिले। यह पॉलिसीधारक के परिवार को एक निश्चित अवधि के लिए मृत्यु लाभ की नियमित किस्तें प्रदान करता है। आमतौर पर, मासिक किस्तें ऐड-ऑन कवर की बीमित राशि के 1% के बराबर होती हैं, जिनका भुगतान पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर किया जाता है।

6. टर्मिनल इलनेस राइडर

   टर्मिनल इलनेस राइडर को अक्सर एक ’एक्से...’ के रूप में जाना जाता है।एक्सेलरेटेड डेथ बेनिफिट राइडर। यह पॉलिसीहोल्डर को, अगर उन्हें कोई जानलेवा बीमारी (terminal illness) हो जाती है, तो उनके जीवित रहते हुए ही डेथ बेनिफिट का पूरा या कुछ हिस्सा क्लेम करने की सुविधा देता है। कृपया ध्यान दें कि डेथ बेनिफिट क्लेम करने के लिए, आपको डॉक्टर की रिपोर्ट देनी होगी जिसमें यह बताया गया हो कि आपकी जीवन प्रत्याशा (life expectancy) 12 महीने से कम होने का अनुमान है।

टर्म राइडर के क्या फायदे हैं?

यहाँ कुछ कारण दिए गए हैं कि टर्म इंश्योरेंस में राइडर क्यों ज़रूरी हैं:

• इन-बिल्ट वैकल्पिक ऐड-ऑन कवर, अप्रत्याशित परिस्थितियों से सुरक्षा प्रदान करके आपके कुल बेस कवरेज को बढ़ाता है।
• अलग-अलग ज़रूरतों के लिए अलग-अलग पॉलिसी खरीदना महँगा पड़ सकता है, लेकिन आप टर्म इंश्योरेंस राइडर जोड़कर अपनी सभी ज़रूरतों के हिसाब से अपने बेस प्लान को कस्टमाइज़ कर सकते हैं।
• टर्म इंश्योरेंस प्लान के ऐड-ऑन कवर की अवधि पॉलिसी की अवधि से ज़्यादा नहीं हो सकती।
• टर्म इंश्योरेंस राइडर केवल प्लान खरीदते समय ही जोड़े जा सकते हैं।
• टर्म इंश्योरेंस राइडर के लिए दिए गए प्रीमियम, इनकम टैक्स एक्ट की धारा 80C के तहत टैक्स बेनिफिट के लिए योग्य होते हैं। इससे पॉलिसीहोल्डर की कुल टैक्स देनदारी कम करने में मदद मिलती है।

टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदते समय किसे राइडर चुनना चाहिए?

कोई भी व्यक्ति जो टर्म प्लान में अपने कुल बेस कवरेज को बढ़ाना चाहता है, वह इसमें राइडर जोड़ सकता है। अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों के आधार पर, आप विचार कर सकते हैं कि कौन सा ऐड-ऑन राइडर आपके लिए सबसे सही है, और जो आपको लंबे समय में फ़ायदा देगा।

टर्म इंश्योरेंस राइडर खरीदने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें

टर्म इंश्योरेंस राइडर खरीदने से पहले, कुछ बातों पर विचार करना ज़रूरी है ताकि यह पक्का हो सके कि राइडर पॉलिसीहोल्डर की ज़रूरतों के हिसाब से ज़रूरी कवरेज और फ़ायदे दे रहे हैं। टर्म राइडर्स खरीदने से पहले इन बातों पर विचार करना चाहिए:

निष्कर्ष

एक सही टर्म इंश्योरेंस राइडर जोड़ना, टर्म प्लान खरीदने जैसा ही है। आपको अपनी ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों का अच्छी तरह से आकलन करना चाहिए, ताकि आप ऐसा प्लान चुन सकें जो आपके लिए सबसे सही हो। इसलिए, अलग-अलग इंश्योरेंस कंपनियों के अलग-अलग टर्म इंश्योरेंस प्लान की तुलना करें। क्योंकि आखिर में, यह जानना हमेशा सबसे अच्छा होता है कि आपकी इंश्योरेंस कंपनी आपको क्या दे रही है, ताकि आप सबसे अच्छी डील पा सकें।