राइट टर्म इंश्योरेंस कवर की गणना करें
टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदते समय, सही प्लान तय करते समय सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक पर्याप्त लाइफ़ कवर चुनना होता है। हालांकि टर्म इंश्योरेंस कवरेज एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में उनकी आय, वित्तीय लक्ष्यों, परिवार की ज़रूरतों और जीवनशैली के आधार पर भिन्न हो सकता है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप अपने लिए सटीक कवरेज कैसे तय कर सकते हैं.
आम तौर पर, सामान्य नियम यह है कि कवरेज का विकल्प चुनें, जो आपकी वार्षिक आय का 15 से 20 गुना होता है। कृपया ध्यान दें कि टर्म कवर का चयन केवल वर्तमान आय के आधार पर नहीं किया जाना चाहिए; यह परिवार की भविष्य की ज़रूरतों, आपकी देनदारियों, लोन, मुद्रास्फीति और आपके आश्रितों की संख्या पर निर्भर हो सकता है।
टर्म इंश्योरेंस कवरेज कैसे काम करता है?
आइए, यह समझने के लिए एक उदाहरण देखें कि पॉलिसीधारक के लिए टर्म इंश्योरेंस कवरेज कैसे काम करता है:
उदाहरण के लिए,
- भानु एक 30 वर्षीय व्यक्ति है जो वर्तमान में ₹10 लाख प्रति वर्ष का वेतन कमा रहा है।
- यह सुनिश्चित करने के लिए कि जब वह आसपास नहीं होगा तो उसके परिवार की देखभाल की जाएगी, वह एक ऐसे लाइफ़ कवर पर विचार करता है, जो उसके मौजूदा वेतन का 15 गुना है, यानी ₹1.5 करोड़।
- यदि पॉलिसी अवधि के दौरान भानु की मृत्यु हो जाती है, तो उनके लाभार्थियों को ₹1.5 करोड़ का जीवन बीमा मिलेगा।
- मृत्यु लाभ का भुगतान कर-मुक्त होगा, जो आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10 (10D) के अधीन है.
- अगर भानु ने एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर की तरह अपने बेस प्लान में कोई वैकल्पिक राइडर जोड़ा है, तो उनके परिवार को अतिरिक्त भुगतान भी मिलेगा.
अपने टर्म इंश्योरेंस कवर की गणना करते समय ध्यान देने योग्य कारक
आपको कितने टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत है, इसकी गणना करने के लिए आपने अपने परिवार के लिए भविष्य की ज़रूरतों और लक्ष्यों को ध्यान में रखकर तय किया है। इसमें जीवन स्तर, बच्चों की उच्च शिक्षा, घर बनाना, लोन और क़र्ज़ आदि शामिल हैं.
यहां, हमने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की गणना करते समय विचार करने के लिए सभी महत्वपूर्ण कारकों को सूचीबद्ध किया है:
अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं
पर्याप्त लाइफ़ कवर की गणना करते समय अपने सभी खर्चों को ध्यान में रखें। उदाहरण के लिए, भानु का मासिक खर्च रु. 40,000 है, जो कि वार्षिक आय का लगभग रु. 4,80,000 होने का अनुमान है। यह सलाह दी जाती है कि वार्षिक आय का 15 से 20 गुना तक कवरेज प्राप्त किया जाए, ताकि मासिक खर्च आसानी से पूरे हो सकें।
अपनी वित्तीय देनदारियों का विश्लेषण करें
क्या आप अपनी देनदारियों, जैसे कि होम लोन, कार लोन, बिज़नेस से संबंधित लोन आदि को अपने परिवार को देने से डरते हैं? उस स्थिति में, आपको वह कवरेज चुनना चाहिए जिसका उपयोग इन ऋणों का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है या एक घटता हुआ टर्म प्लान खरीदने पर विचार करना चाहिए, जो प्रीमियम का उपयोग करके आपके लोन का भुगतान करेगा।
अपने परिवार के भविष्य के लक्ष्यों पर विचार करें
टर्म प्लान खरीदने का मुख्य उद्देश्य यह है कि जब आप आस-पास न हों तो अपने परिवार के जीवन स्तर को बनाए रखने में मदद करें। बैकअप लेना आवश्यक है क्योंकि इससे आपके परिवार को आपके अधूरे सपनों को पूरा करने में मदद मिल सकती है, जैसे कि घर बनाना, बूढ़े माता-पिता की देखभाल करना, अपने बच्चों की शादी के लिए भुगतान करना या उनकी उच्च शिक्षा।
टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी की अवधि
हर व्यक्ति जीवन के एक अलग पड़ाव से गुज़रता है जब ज़रूरतें और ज़िम्मेदारियाँ बदल जाती हैं। उदाहरण के लिए, 30 वर्ष की आयु में, भानु कुछ जिम्मेदारियों के साथ अविवाहित है, इसलिए 60 वर्ष की आयु तक की पॉलिसी अवधि पर्याप्त होगी। लेकिन 40 साल की उम्र में, भानु की शादी हो जाती है और उसका एक बच्चा होता है, और फिर उसे 99/100 वर्ष की आयु तक आपके पूरे जीवन के लिए कवरेज के साथ टर्म प्लान की आवश्यकता होगी।
उम्र
आपके परिवार के लिए सही टर्म इंश्योरेंस प्लान कवरेज का आकलन करने में आयु एक महत्वपूर्ण कारक है। एक युवा पॉलिसीधारक के लिए, 1 करोड़ तक का टर्म लाइफ़ कवर उनकी फाइनेंशियल ज़रूरतों जैसे कि होम लोन, वृद्ध माता-पिता की देखभाल, कार लोन आदि को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगा। इस बीच, एक वृद्ध पॉलिसीधारक, जो बच्चों के साथ विवाहित है, के लिए 1 करोड़ का टर्म लाइफ़ कवर उनकी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। जीवन के शुरुआती चरण में टर्म प्लान खरीदना हमेशा उचित होता है क्योंकि जब आप छोटे होते हैं और स्वस्थ होते हैं तो प्रीमियम सस्ता होता है।
अपने टर्म इंश्योरेंस कवर की गणना करते समय ध्यान देने योग्य कारक
आपको कितने टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत है, इसकी गणना करने के लिए आपने अपने परिवार के लिए भविष्य की ज़रूरतों और लक्ष्यों को ध्यान में रखकर तय किया है। इसमें जीवन स्तर, बच्चों की उच्च शिक्षा, घर बनाना, लोन और क़र्ज़ आदि शामिल हैं.
यहां, हमने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की गणना करते समय विचार करने के लिए सभी महत्वपूर्ण कारकों को सूचीबद्ध किया है:
- ह्यूमन लाइफ वैल्यू मानव जीवन मूल्य के तहत, आपको बीमा की आवश्यकता को निर्धारित करने के लिए अपनी आय, खर्चों, भविष्य की जिम्मेदारियों और भविष्य के लक्ष्यों पर विचार करना होगा। यह सही टर्म लाइफ़ कवरेज की गणना करने का एक आदर्श तरीका है, और कई इंश्योरेंस प्रोवाइडर अपनी वेबसाइट पर HLV कैलकुलेटर रखते हैं। आप ह्यूमन लाइफ वैल्यू कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं
- इनकम रिप्लेसमेंट इनकम रिप्लेसमेंट विधि के तहत, टर्म इंश्योरेंस कवर की आवश्यकता कमाई करने वाले सदस्य की खोई हुई कमाई को बदलने के लिए होती है। हालांकि, आपकी इनकम रिप्लेसमेंट वैल्यू का अनुमान लगाने का सबसे आसान तरीका यह है: इंश्योरेंस कवर = मौजूदा वार्षिक आय x रिटायरमेंट के बाकी साल।
- अंडरराइटर का नियम आपके लिए आवश्यक न्यूनतम कवर का आकलन करने के लिए, आप थंब रूल का उपयोग कर सकते हैं जिसमें बीमा राशि आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना होती है। उस स्थिति में, जब पॉलिसीधारक की वार्षिक आय रु. 10 लाख है, तो 1.5 करोड़ से 2 करोड़ का लाइफ़ कवर इसके लायक होगा।
निष्कर्ष
क्या आप गणना करना चाहते हैं कि मुझे कितने टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है? हमने विचार करने के लिए सभी कारकों और पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवर की गणना करने के तरीकों को सूचीबद्ध किया है। आगे की सहायता के लिए, आप PolicyX पर हमारी बीमा विशेषज्ञ टीम से भी संपर्क कर सकते हैं।
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